Kredyty hipoteczne znowu droższe

Opublikowano: 30 maja 2016 przez Bartosz Nowak

interest-rate-149879_640W maju Bank Zachodni WBK i ING Bank Śląski ogłosiły podniesienie marż kredytów hipotecznych. Niestety trend, który obserwujemy od grudnia poprzedniego roku zostaje utrzymany i oprocentowania kredytów mieszkaniowych stale rosną.


BZ WBK

Od 1 czerwca marże w banku BZ WBK będą kształtowały się na poziomie od 1,89% do 2,69%!

Przypomnę, że do tej pory widełki były ustawione na poziomie od 1,99% do 2,39%, więc możliwość uzyskania droższego kredytu niestety wzrośnie. Jak to będzie wyglądało w praktyce i jak często bank będzie przyznawał górne granice oprocentowania nie wiadomo. Więcej będzie można powiedzieć za jakiś czas.


ING

Oferta Mieszkaj Bez Kompromisów proponowana przez bank, bez wątpienia należy do najbardziej konkurencyjnych na rynku. Od 16 maja klienci chcący skorzystać z oferty otrzymają jednak gorsze warunki od tych, którzy zdążyli złożyć wniosek przed tym terminem. W ramach promocji można skorzystać z jednego z dwóch wariantów proponowanych przez bank:

  • niższa marża: (prowizja 1,89%, marża 1,89%) – poprzednio 1,65% i 1,65%
  • bez prowizji: (prowizja 0%, marża 2,10%) – poprzednio 0% i 1,90%

Praktycznie wszystkie liczące się banki pozmieniały parametry swoich kredytów na niekorzyść klienta w ciągu ostatnich 6 miesięcy, lecz miejmy nadzieję, że w najbliższym czasie czeka nas okres przynajmniej stabilizacji.

Bank przyjmie 500+ jako dochód do zdolności kredytowej

Opublikowano: 25 maja 2016 przez Bartosz Nowak

500+Od jakiegoś czasu mówi się nieoficjalnie, że świadczenie 500+ będzie brane pod uwagę przez banki przy obliczaniu zdolności kredytowej klienta. Nie do końca wiadomo, czy uwzględniana będzie pełna kwota świadczenia, czy będzie ono jako dochód klienta, czy będzie pomniejszać wydatki gospodarstwa domowego.

500 zł miesięcznie na dziecko może zdecydowanie poprawić zdolność kredytową klienta. Przyjmując w jednym z banków, że małżeństwo z dwójką dzieci zarabia po 2000 zł (w sumie 4000 zł na 4 osoby), okazuje się, że maksymalna kwota kredytu hipotecznego, którą mogą uzyskać to … 0 zł!

Zwiększenie dochodu rodziny o 500 zł/mc, powoduje że w tym samym banku, klienci mogą ubiegać się o kwotę … 172.000 zł! Zatem różnica jest ogromna.


500+ jako dochód dodatkowy

Raiffeisen jako pierwszy bank oficjalnie ogłosił, że świadczenie wychowawcze zwane 500+ będzie uwzględniane przy badaniu zdolności kredytowej. Dotyczy to jednak tylko i wyłącznie kredytów gotówkowych. Ponadto wnioskodawca musi uzyskiwać dochód z innego źródła, gdyż świadczenie nie będzie przyjmowane jako dochód główny kredytobiorcy. Co ważne świadczenie będzie póki co uwzględniane tylko i wyłącznie przy udzielaniu niskich kredytów gotówkowych (max 15.000 zł brutto).


Kiedy kredyty hipoteczne?

Z kredytami hipotecznymi może być większy problem, jednak również niewykluczone, że i w tym przypadku w niedługim czasie banki zaczną przyjmować dochód ze świadczenia 500+ do obliczania zdolności kredytowej wnioskodawców. Kilka banków już zastanawia się nad tą kwestią, jednak póki co nie ma jeszcze żadnych jednoznacznych stanowisk. Jak wiadomo dzieci na utrzymaniu bardzo mocno obniżają zdolność kredytową klientów, więc mam nadzieję, że banki przychylnie podejdą do świadczenia 500+, dzięki czemu polskie rodziny będą miały większe możliwości poprawienia swojego statusu mieszkaniowego.

250 zł za przeniesienie konta do Credit Agricole + 100 zł za ucieczkę!

Opublikowano: 23 maja 2016 przez Bartosz Nowak

Takiej promocji jaką zaproponował ostatnio Credit Agricole, nie przeprowadził jeszcze żaden bank. I nie chodzi o kwotę nagrody, choć ta jest wysoka, lecz o sposób w jaki możecie zarobić nawet 350 zł.

Bank zapłaci 250 zł za przeniesienie konta osobistego z innego banku wraz z wynagrodzeniem oraz dodatkowo 100 zł, w przypadku … ucieczki z Credit Agricole do innego banku! Promocja trwa do 31 lipca 2016, a poniżej szczegóły:


Kto może wziąć udział w promocji?

 W promocji „Przenieś konto z gwarancją satysfakcji” może wziąć udział każdy kto w okresie do 1 roku przed datą otwarcia konta nie był posiadaczem konta indywidualnego lub jednym z posiadaczy konta wspólnego prowadzonego przez Bank w pakiecie innym niż Pakiet Depozytowy. Co ciekawe, jeśli posiadacie Pakiet Depozytowy i złożycie dyspozycję zmiany pakietu tego konta, to również możecie wziąć udział w promocji! Pakiet Depozytowy jest zakładany zwykle przy lokatach, więc jeśli jakaś mieliście w banku, to warto skorzystać z takiego wariantu.

Aby wziąć udział w promocji należy:

  • otworzyć konto – klikając w banner u góry strony lub wypełniając wniosek w oddziale
  • złożyć wniosek o wydanie karty debetowej do konta
  • złożyć wniosek z pełnomocnictwem banku do zamknięcia Waszego aktualnego rachunku i przeniesienia go do Credit Agricole
  • zapewnić stałe wpływy na konto w wysokości 1500 zł/mc

Ile można zarobić

 Maksymalnie możecie dostać 350 zł, przy czym nagroda jest podzielona na dwa etapy:

  1. Premia 250 zł przyznawana za przeniesienie konta z wynagrodzeniem z innego banku.
    Wypłata nastąpi nie później niż na koniec kolejnego miesiąca kalendarzowego po spełnieniu przez Uczestnika wszystkich warunków.
  2. Premia 100 zostanie wypłacona w przypadku niewypełnienia przez Bank gwarancji satysfakcji.
    Aby ją otrzymać musicie nie wcześniej niż w siódmym, lecz nie później niż w ósmym miesiącu kalendarzowym od dnia otwarcia konta złożyć w innym banku wniosek z pełnomocnictwem d0 przeniesienia rachunku z Credit Agricole do innego banku. Poza tym trzeba wypełnić formularz zawierający opis przyczyn niezadowolenia z jakości oferowanych przez Bank usług (nie więcej niż 1000 znaków).
    Wypłata kwoty Premii określonej nastąpi na konto w Credit Agricole przed realizacją dyspozycji przeniesienia rachunku do innego banku.
    Większość banków, choć nie wszystkie biorą udział w promocji. Pełna lista banków, z których możemy przenieść konto dostępna pod poniższym linkiem:
    Banki uczestniczące w procesie przenoszenia konta

Stałe wpływy na konto

Aby spełnić warunek zapewnienia stałych wpływów na konto należy:

  • wypełnić i podpisać „zlecenie przekazywania środków”
  • zapewnić wpływ minimum 1500 zł przez co najmniej 3 miesiące kalendarzowe, przy czym pierwszy wpływ powinien być najpóźniej do końca kolejnego miesiąca kalendarzowego przypadającego po dniu otwarcia konta
  • aby otrzymać premię 100 zł za niespełnienie gwarancji satysfakcji, wpływ trzeba zapewnić przez 6 miesięcy

Ile kosztują konta?

Do wyboru mamy aż 4 konta osobiste biorące udział w promocji w Credit Agricole:

  1. 1 Konto
    – 0 zł za prowadzenie do 27 roku życia
    – 0 zł za kartę (gdy wydamy 1 zł/mc, w przeciwnym razie 2,90 zł)
    – darmowe wypłaty z bankomatów Euronet i BZ WBK
  2. Konto Prosto Oszczędzające (nie opłaca się)
    – 4,90 zł za prowadzenie konta
    – 3,90 zł za kartę
    – darmowe bankomaty tylko w oddziałach banku
  3. Konto Prosto Oszczędzające Plus
    – 0 zł za prowadzenie (pod warunkiem wpływów 1500 zł/mc, w przeciwnym razie 9,90 zł)
    – 0 zł za kartę (gdy wydamy 500 zł/mc, w przeciwnym razie 7,90 zł)
    – darmowe wypłaty ze wszystkich bankomatów na świecie
  4. Konto Prosto Oszczędzające Premium
    – 0 zł za prowadzenie (przy wpływach 10.000 zł, w przeciwnym wypadku 14,90 zł)
    – 0 zł za kartę debetową
    – darmowe wypłaty ze wszystkich bankomatów na świecie

Najbardziej polecam wybór Konta Prosto Oszczędzającego Plus, chyba że spełniacie kryterium wiekowe dla 1 konta, to ono również może być atrakcyjne. Promocja jedna z lepszych aktualnie na rynku. Ważne, że wypełniając wniosek z pełnomocnictwem banku do zamknięcia rachunku, nie musicie udawać się do swojego starego banku w celu zamknięcia konta (zrobi to za Was Credit Agricole).

Sprawdź czy bank nie zablokuje ci konta – czyli o oświadczeniu FATCA

Opublikowano: 20 maja 2016 przez Bartosz Nowak

dollar-1319603_640Od 1 grudnia 2015 w Polsce realizowane jest porozumienie FATCA i choć na pierwszy rzut oka nic nikomu nie mówi, to jednak może dotyczyć wielu z nas, bowiem w razie nie złożenia odpowiedniego oświadczenia po 1 grudnia 2016 roku banki, towarzystwa funduszy inwestycyjnych, czy domy maklerskie będą blokować rachunki swoich klientów!


Co to jest FATCA?

FATCA (Foreign Account Tax Compliance Act) – amerykańska ustawa mająca na celu walkę z amerykańskimi podatnikami, którzy unikają podatków trzymając pieniądze na rachunkach bankowych i inwestycyjnych poza USA. Dzięki umowie między rządami Polski i USA, wszystkie instytucje finansowe mają obowiązek przekazywania amerykańskiej administracji podatkowej danych o prowadzonych przez nie rachunkach osób będących amerykańskimi podatnikami.


W jaki sposób mnie to dotyczy?

Od 1 grudnia 2015 weszły w życie regulacje, zgodnie z którymi każda osoba, która w okresie między 1 lipca 2014, a 1 grudnia 2015 założyła w banku, funduszu inwestycyjnym czy domu maklerskim rachunek lub lokatę musi oświadczyć na piśmie, czy posiada jakiekolwiek związki lub relacje ze Stanami Zjednoczonymi.

W przypadku niezłożenia stosownego oświadczenia, instytucja prowadząca rachunek będzie miała obowiązek zablokować środki na rachunku, co oznacza, że klient nie będzie miał do nich dostępu, do momentu aż złoży stosowne oświadczenie. W przypadku rachunków zakładanych po 1 grudnia 2015, na pytanie o to czy jesteśmy podatnikiem USA odpowiadamy od razu, więc nie ma później konieczności ponownego składania oświadczenia.


Skutki nieprzystąpienia porozumienia FATCA?

Dzięki dominującej pozycji USA narzuca innym państwom podpisanie porozumienia, w ramach którego w przypadku niewywiązania się z obowiązków sprawozdawczych może wyciągać konkretne konsekwencje wobec zagranicznych instytucji. W razie nieprzystąpienia do porozumienia w sprawie realizacji postanowień FATCA, pobierana jest 30% stawka podatku od wszelkich transferów finansowych dokonywanych ze Stanów Zjednoczonych do danej instytucji!

W przypadku, gdy spodziewacie się, że możecie otrzymać jakieś środki ze Stanów Zjednoczonych (od znajomych, rodziny), warto zwrócić uwagę, czy instytucja, w której prowadzicie rachunek przystąpiła do porozumienia, gdyż w przeciwnym przypadku może być tak, że otrzymacie kwotę o 30% mniejszą niż w rzeczywistości została wysłana, ze względu na potrącony po drodze podatek.

 

Nie dostaniesz kredytu, nie wybudujesz domu – absurdy ustawy o obrocie ziemią

Opublikowano: 18 maja 2016 przez Bartosz Nowak

no-access-71233_64030 kwietnia weszła w życie ustawa o obrocie ziemią. Ciężko przejść obok tematu obojętnie, gdyż jak się okazuje jest związanych z nim mnóstwo kontrowersji. Choć jeszcze w zeszłym miesiącu nie było takich problemów, to aktualnie banki odmawiają ludziom kredytów na budowę domów, deweloperzy mają problem ze sprzedażą nieruchomości, ludzie nie mogą sprzedać swoich działek, a w dodatku z niewiadomych przyczyn uprzywilejowany jest w tym wszystkim Kościół. Tym razem trochę dłuższy artykuł, w którym przedstawię w skrócie założenia ustawy, jakie niesie ze sobą konsekwencje oraz absurdy z którymi mamy do czynienia.


Ustawa o obrocie ziemią

Jak wspominałem na początku, ustawa weszła w życie 30 kwietnia 2016 roku. Podstawowym założeniem rządu była ochrona polskiej ziemi przed wykupem przez obcokrajowców i spekulacjom w jej obrocie.

Poniżej przedstawiam najważniejsze założenia nowej ustawy:

  1. Wstrzymanie sprzedaży państwowych gruntów na 5 lat z wyjątkiem nieruchomości do 2 hektarów oraz innych przeznaczonych np. na cele nierolne jak pod budownictwo mieszkaniowe, centra biznesowo – logistyczne czy składy magazynowe
  2. Nabywcą ziemi rolnej może być jedynie rolnik indywidualny, czyli osoba fizyczna, która osobiście gospodaruje na gruntach do 300 ha, posiada kwalifikacje rolnicze oraz co najmniej od 5 lat zamieszkuje w gminie, gdzie jest położona co najmniej jedna działka jego gospodarstwa
  3. Do zakupu ziemi są uprawnieni bliscy rolników indywidualnych, samorządy, Kościół i związki wyznaniowe.
  4. Agencja Nieruchomości Rolnych będzie miała prawo pierwokupu ziemi (nie dotyczy dziedziczenia)
  5. Działki o powierzchni mniejszej niż 0,3 hektara (30 arów) będą wyłączone spod rygorów ustawy o kształtowaniu ustroju rolnego

Na pierwszy rzut oka dla przeciętnego Kowalskiego nie wygląda to może jakoś strasznie, jednak wiele osób zderzyło się z rzeczywistością, która nastała wraz z wejściem ustawy w życie. Zobaczmy jak powyższe założenia wpływają na rzeczywistość.


Działka rolna czy nie rolna

Na początek skupmy się na przyczynie całego problemu. Jak się okazuje wcale nie jest takie oczywiste, czy dana działka jest rolna czy nie. W rzeczywistości wiele już wybudowanych domów teoretycznie może zostać zakwalifikowanych jako nieruchomości rolne.

Teraz o tym, czy dana nieruchomość jest rolną czy nie, decyduje plan zagospodarowania przestrzennego gminy. Zdarza się, że gminy nie mają sporządzonych takich planów lub nie zostały nimi objęte wszystkie tereny. Zdarzają się również sytuacje, gdzie nieruchomości zostały wybudowane wiele lat temu, gdy obowiązywały nieaktualne już plany zagospodarowania przestrzennego, teren został zagospodarowany, ale nie zmieniono jego przeznaczenia w ewidencji gruntów i budynków. Wówczas takie nieruchomości zostaną określone jako rolne! Ponadto wystarczy, że 1m2 leżał na terenach rolnych, a cała nieruchomość zostaje uznana za rolną.

Paradoksem jest również punkt 5 wymieniony powyżej na temat założeń ustawy, który mówi o tym, że „działki o powierzchni mniejszej niż 0,3 hektara (30 arów) będą wyłączone spod rygorów ustawy o kształtowaniu ustroju rolnego”, gdyż jak się okazuje rozwiązanie to jest niezgodne z prawem geodezyjnym. Gruntów rolnych nie wolno bowiem dzielić na mniejsze części niż 0,3 ha


Banki nie chcą udzielać kredytów

Banki przestają procesować wnioski kredytowe, gdyż nie mogą ustanowić zabezpieczeń na nieruchomości. Zgodnie z nowo obowiązującymi przepisami, hipoteka na nieruchomości rolnej nie może przewyższać jej wartości rynkowej z dnia ustanowienia hipoteki. Do tej pory banki przyjmowały, że zabezpieczenie jest znacznie wyższe, ponieważ wraz z realizacją budowy domu wartość nieruchomości rosła. Sam grunt stanowi zwykle zaledwie 10 – 15% wartości nieruchomości. Nowe przepisy powodują, że już rozpatrywane wnioski są wstrzymywane w związku z wejściem w życie ustawy, a skala problemu może sięgać wszystkich projektów realizowanych poza planem zagospodarowania przestrzennego.

Ponadto dla banku zabezpieczeniem nie może być działka, która nie widnieje w planie zagospodarowania przestrzennego jako budownictwo mieszkaniowe, mimo że wcześniej wydane były warunki zabudowy i prawomocne pozwolenie na budowę na działce rolnej. Dochodzi do absurdów, gdzie klient chcąc wybudować dom pośrodku osiedla, nie otrzyma kredytu, gdyż nie ma planu zagospodarowania przestrzennego, a w wypisie z rejestru gruntów i budynków widnieje symbol „R”. W wielu gminach pozwolenia na budowę wydawane są na działkach rolnych, czy zagrodowych, co wcześniej nie stanowiło problemu, a teraz jeśli ktoś kupił działkę, zebrał dokumentację i otrzymał pozwolenie na budowę, nagle może nie dostać kredytu, gdyż może pojawić się problem z otrzymaniem finansowania z banku.


Problem z zakupem/sprzedażą nieruchomości

Znaczna część domów nie tylko na wsiach, ale również na terenach podmiejskich, a nawet w miastach, zostanie wyłączona z obrotu albo wymagać będzie dodatkowych zabiegów związanych z przekwalifikowaniem gruntów.

Radca Prawny Paweł Gazda na swoim blogu pisze opisuje sytuację w następujący sposób:

Wszystkie inne nieruchomości w Polsce około 80% powierzchni kraju będzie podlegało nowej ustawie. Każdy z właścicieli tych nieruchomości nie będzie mógł swej nieruchomości sprzedać za obecną cenę rynkową.

Każdy z właścicieli zatem tych nieruchomości straci od około 20% do 90% ceny w porównaniu z dzisiejszymi realiami rynkowymi. ( nieruchomość objęta w studium zagospodarowania gminy pod teren budownictwa wielomieszkaniowego i zgodnie z ustawą o gospodarce nieruchomościami przez rzeczoznawców wyceniana już jest jako ziemia budowlana i warta np. 1000 zł. za metr, nie będzie mogła być przedmiotem obrotu- taką ziemię będzie mógł kupić jedynie rolnik).

Źródło: http://wywlaszczeniablog.pl/dekret-rolny-wedlug-prawa-i-sprawiedliwosci/

Jak się okazuje nie tylko osoby indywidualne mogą mieć problem z kupnem lub sprzedażą nieruchomości, również może on dotyczy rolników. Zainteresowanych zapraszam do bloga wywlaszczeniablog.pl, a konkretnie do poniższego artykułu:

Przebieg procesu sprzedaży nieruchomości po 1 stycznia 2016r i wejściu w życie nowej ustawy o ustroju rolnym


Kościół wyłączony spod ustawy

To co będzie się tyczyło większości Polaków, nie dotyczy związków wyznaniowych i Kościoła. Dlaczego tylko te podmioty poza samorządami zostały wskazane jako uprzywilejowane? Biorąc pod uwagę znaczne ograniczenie handlu nieruchomościami zwłaszcza ziemią, można zakładać spadek cen działek rolnych i wzrost budowlanych. Ustawa na ten moment ma obowiązywać przez 5 lat, więc może się okazać, że tanio zakupiona ziemia rolna za kilka lat może przynieść niemałe zyski. Dla mnie jest to kolejny absurd zapisany w ustawie, ale to tylko moje prywatne zdanie na ten temat.


Ustawa weszła w życie niespełna 3 tygodnie temu i choć kontrowersje wzbudzała od dawna, to dopiero teraz zobaczymy jak będzie przekładała się na rzeczywistość. Z moich obserwacji na rynku kredytów w ostatnim czasie widać, że osoby zainteresowane zakupem nieruchomości za kredyt hipoteczny mogą dostać zawrotów głowy od zmian, które następują. Niższe zdolności kredytowe, droższe kredyty, a teraz utrudnienia wynikające z wprowadzonej ustawy nie ułatwiają decyzji odnośnie zakupu własnego M. Miejmy nadzieję, że Związek Banków Polskich dogada się z rządem i będzie można dostosować przepisy w taki sposób, by nie cierpieli na tym Ci, którzy jak zwykle ponoszą największe koszty takich decyzji, czyli klienci.

Udostępnij
Google+Tweet about this on TwitterShare on Facebook