Kredyty hipoteczne ze stałym oprocentowaniem. Kto daje i czy warto?

Opublikowano: 17 kwietnia 2017 przez Bartosz Nowak

Kredyty hipoteczne większości z Was zapewne kojarzą się ze zmienną stopą procentową. Z jednej strony fajnie byłoby mieć gwarancję, że niezależnie od wahań rynkowych, rata którą płacicie na początku będzie niezmienna przez 15, 20 czy 30 lat. Niestety ciężko sobie wyobrazić sytuację, w które bank przyjmuje na siebie takie ryzyko i gwarantuje klientowi, że przez 30 lat będzie pobierał od klienta taką samą wysokość raty.

Stałe oprocentowanie kredytów hipotecznych jest jednak oferowane przez banki. Zainteresowanie tego typu oprocentowaniem jednak nie cieszy się zbyt dużą popularnością z różnych powodów. Przede wszystkim dlatego, że praktycznie 2 banki oficjalnie oferują swoim klientom tego typu rozwiązanie w dodatku pod szczególnymi warunkami.

Jak wyglądają kredyty ze stałą stopą procentową w Polsce i czy warto skorzystać z tego typu ofert?


Bank Zachodni WBK S.A.

Najlepszą propozycję na ten moment jeśli chodzi o kredyt hipoteczny ze stałą stopą procentową ma BZ WBK. Gwarancję otrzymujemy jednak tylko na 5 lat, po czym do końca okresu kredytowania mamy już zmienne oprocentowanie kredytu:

  • stałe oprocentowanie: 4,5% przez 5 lat
  • po 5 latach: oprocentowanie zmienne z marżą 2,00%
  • prowizja za udzielenie kredytu: 2,5% lub 2% (dla klientów banku)

Alior Bank S.A.

Alior oferuje dłuższy okres stałego oprocentowania o 2 lata w stosunku do swojego konkurenta, niestety już sama cena kredytu jest droższa.

  • stałe oprocentowanie: od 5,40% przez 7 lat – rzeczywistą ofertę otrzymujecie po decyzji, może się okazać, że bank zaproponuje Wam jeszcze wyższe oprocentowanie
  • po 7 latach: oprocentowanie zmienne lub nowa propozycja oprocentowania stałego
  • prowizja za udzielenie kredytu: od 2%

Korzystniejsze zmienne czy stałe?

Porównując z tradycyjną ofertą kredytów mieszkaniowych opartych o zmienną procentową, nie ma co się dziwić, że powyższe oferty nie cieszą się zbytnim zainteresowaniem. Wiele banków proponuje marże w okolicach 2,2%. Jeśli macie dochody, które będą zaakceptowane przez wszystkie banki, to nawet przy 10% wkładzie własnym, możecie otrzymać marże poniżej 2%.

Oprocentowanie zmienne zbudowane jest z dwóch składowych:

Marży banku – niezmienna przez cały okres kredytowania
WIBOR3M (lub 6M) – zmienna stopa procentowa. To ona wpływa na wysokość naszego oprocentowania i w zależności od tego czy bank stosuje 3 miesięczny lub 6 miesięczny WIBOR, rata może ulegać zmianie co 3 lub 6 miesięcy.
Na dzień dzisiejszy WIBOR 3M, czyli najczęściej stosowany jest na poziomie 1,73%
Oznacza to, że otrzymując w banku marżę w wysokości 2%, tak na prawdę kredyt jest oprocentowany na 3,73%

Biorąc pod uwagę wysokość ofert z oprocentowaniem stałym i fakt, że jest ono gwarantowane przez zaledwie 5 lub 7 lat, to na ten moment zdecydowanie warto skorzystać z tradycyjnych ofert proponowanych przez banki. W przypadku oferty BZ WBK, kuszące może być jednak to, że po okresie 5 lat bank da Wam marżę w wysokości 2,00%, co jest już całkiem fajną propozycją.


Będą lepsze oferty ze stałym oprocentowaniem?

Komisja Nadzoru Finansowego rekomenduje, by banki oferowały stałe oprocentowanie przez dłuższy okres np. 10 lat, choć jak widać na rynku na ten moment nie cieszy się to zbyt wielkim zainteresowaniem wśród banków.

Często prekursorem nowych rozwiązań na rynku hipotek jest PKO Bank Polski, czyli największy bank w kraju, który zapowiedział wprowadzenie nowych ofert właśnie ze stałym oprocentowaniem w II lub III kwartale 2017 roku. Jeśli propozycja okaże się atrakcyjna i przyciągnie nowych klientów, to wkrótce możemy spodziewać się, że inne banki pójdą podobną drogą. Na ten moment ciężko jednak cokolwiek wyrokować. Poczekamy, zobaczymy.

Nie można już składać wniosków o MDM. Ostatnia pula dopiero w 2018 roku.

Opublikowano: 9 kwietnia 2017 przez Bartosz Nowak

Stało się! Bank Gospodarstwa Krajowego wydał komunikat o wstrzymaniu przyjmowania wniosków z limitu 2018 r. w rządowym programie „Mieszkanie dla Młodych”.

Oznacza to, że od piątku 7 kwietnia nie można składać wniosków o kredyt z dopłatą w ramach MDM. Przypomnę, że limit dopłat na rok 2017 został wyczerpany już w styczniu. Banki nadal mogły przyjmować wnioski o kredyt MDM pod warunkiem przesunięcia terminu wypłaty samej dopłaty na rok 2018, jednak do momentu osiągnięcia poziomu wykorzystania limitu w wysokości 50% puli środków przeznaczonych na rok 2018. W czwartek, tj. 6 kwietnia, poziom ten został osiągnięty, więc BGK zablokował możliwość składania wniosków.

Pełny komunikat Banku Gospodarstwa Krajowego znajdziecie poniżej:

Komunikat BGK o wstrzymaniu przyjmowania wniosków z limitu 2018 r.


Ostatnia i jedyna szansa na dopłatę

Jeśli jesteście zainteresowani otrzymaniem dofinansowania do zakupu nieruchomości, to 2 stycznia ponownie banki uzyskają możliwość rejestrowania limitów. W poprzednim roku sam wniosek o kredyt można było składać już w grudniu. Banki wydawały decyzje wstępne (finansowe), a sama rezerwacja dopłaty następowała po 2 stycznia. Prawdopodobnie w tym roku będzie podobnie.

Rok 2018 jest ostatnim rokiem funkcjonowania programu Mieszkanie dla Młodych. Środki zapewne rozejdą się błyskawicznie – sądzę, że w terminie krótszym niż 2 tygodnie. Jeśli więc przymierzacie się do zakupu nieruchomości i chcecie uzyskać kredyt z dopłatą warto odpowiednio się do tego przygotować:

  • Podpiszcie umowę przedwstępną zakupu nieruchomości – najpóźniej w grudniu
  • Zbierzcie komplet dokumentów do złożenia wniosku kredytowego – w grudniu
  • O ile banki umożliwią, to złóżcie same wnioski również w grudniu (najlepiej w więcej niż 1 banku)
  • Czekajcie na decyzję i potwierdzenie rezerwacji limitu

Warto zdecydować się na współpracę z doświadczonym doradcą, który zadba o to, byście otrzymali dofinansowanie.

Przeczytaj także:

Mieszkanie dla Młodych – co to i dla kogo?

Wyższe dopłaty z Mieszkania dla Młodych w większości województw!

Opublikowano: 5 kwietnia 2017 przez Bartosz Nowak

Bank Gospodarstwa Krajowego ogłosił nowe limity obowiązujące dla poszczególnych województw przez kolejne dwa kwartały. Zmiany dotyczą zarówno wysokości maksymalnych dopuszczalnych cen nieruchomości za m2, jak i wysokości dopłat. Wzrosty limitów zanotowaliśmy w województwach dolnośląskim, kujawsko – pomorskim lubuskim, małopolskim, mazowieckim (poza Warszawą), opolskim, świętokrzyskim, warmińsko – mazurskim i nieznacznie w zachodniopomorskim. Największe spadki z kolei nastąpiły w województwach śląskim, podlaskim i łódzkim.

W województwie Kujawsko – Pomorskim, zarówno dla Torunia, Bydgoszczy, gmin sąsiadujących oraz pozostałych limity zostały podniesione. Oznacza to, że nieznacznie powinna zwiększyć się liczba dostępnych mieszkań, które można sfinansować kredytem z dopłatą w ramach MDM, a także to, że możecie otrzymać wyższe dofinansowanie do zakupu nieruchomości!

Poniżej tabela przedstawiająca aktualne limity cenowe obowiązujące w programie MDM:

Województwo Gmina Rynek Pierwotny Rynek wtórny Dopłata
 dolnośląskie Wrocław

gminy sąsiadujące ze stolicą województwa

pozostałe

5 371,85
4 668,68
3 965,50
4 395,15
3 819,83
3 244,50
4 883,50
4 244,25
3 605,00
 kujawsko – pomorskie Toruń i Bydgoszcz

gminy sąsiadujące ze stolicą województwa

4 880,15
4 462,98
4 045,80
3 992,85
3 651,53
3 310,20
4 436,50
4 057,25
3 678,00
lubelskie Lublin

gminy sąsiadujące ze stolicą województwa

pozostałe

4 857,64
4 315,64
3 773,63
3 974,43
3 530,97
3 087,52
4 416,04
3 923,31
3 430,58
lubuskie  Gorzów Wlkp. i Zielona Góra

gminy sąsiadujące ze stolicą województwa

pozostałe

4 223,45
4 077,43
3 931,40
3 455,55
3 336,08
3 216,60
3 839,50
3 706,75
3 574,00
łódzkie  Łódź

gminy sąsiadujące ze stolicą województwa

pozostałe

4 154,70
3 860,18
3 565,65
3 399,30
3 158,33
2 917,35
3 777,00
3 509,25
3 241,50
małopolskie Kraków

gminy sąsiadujące ze stolicą województwa

pozostałe

5 260,20
4 752,55
4 244,90
4 303,80
3 888,45
3 473,10
4 782,00
4 320,50
3 859,00
mazowieckie Warszawa

gminy sąsiadujące ze stolicą województwa

pozostałe

6 404,65
4 810,09
4 008,41
5 240,16
3 935,53
3 279,60
5 822,41
4 372,81
3 644,01
 opolskie Opole

gminy sąsiadujące ze stolicą województwa

pozostałe

4 403,85
3 985,85
3 567,85
3 603,15
3 261,15
2 919,15
4 003,50
3 623,50
3 243,50
 podkarpackie  Rzeszów

gminy sąsiadujące ze stolicą województwa

pozostałe

4 527,05
4 051,30
3 575,55
3 703,95
3 314,70
2 925,45
4 115,50
3 683,00
3 250,50
podlaskie Białystok

gminy sąsiadujące ze stolicą województwa

pozostałe

4 732,20
4 335,93
3 939,65
3 871,80
3 547,58
3 223,35
4 302,00
3 941,75
3 581,50
pomorskie Gdańsk

gminy sąsiadujące ze stolicą województwa

pozostałe

5 229,40
4 742,93
4 256,45
4 278,60
3 880,58
3 482,55
4 754,00
4 311,75
3 869,50
śląskie Katowice

gminy sąsiadujące ze stolicą województwa

pozostałe

4 744,85
4 244,08
3 743,30
3 882,15
3 472,43
3 062,70
4 313,50
3 858,25
3 403,00
świętokrzyskie Kielce

gminy sąsiadujące ze stolicą województwa

pozostałe

4 759,50
4 150,03
3 540,55
3 894,13
3 395,48
2 896,82
4 326,82
3 772,75
3 218,69
warmińsko – mazurskie Olsztyn

gminy sąsiadujące ze stolicą województwa

pozostałe

4 820,20
4 382,13
3 944,05
3 943,80
3 585,38
3 226,95
4 382,00
3 983,75
3 585,50
wielkopolskie Poznań

gminy sąsiadujące ze stolicą województwa

pozostałe

5 722,75
4 591,62
3 826,35
4 682,25
3 756,78
3 130,65
5 202,50
4 174,20
3 478,50
zachodniopomorskie Szczecin

gminy sąsiadujące ze stolicą województwa

pozostałe

4 523,20
4 203,10
3 883,00
3 700,80
3 438,90
3 177,00
4 112,00
3 821,00
3 530,00

Szczegółowe zasady funkcjonowania programu MDM opisywałem w tym artykule.

Jeśli nadal zastanawiacie się czy opłaca się skorzystać w programu Mieszkanie Dla Młodych, to sami sprawdźcie ile możecie otrzymać:

http://www.lepiejnizwbanku.pl/83-57700-zl-doplaty-do-mieszkania-ile-mozemy-dostac-ramach-mdm

W kwietniu banki przestaną przyjmować wnioski o MDM! Raport kwiecień 2018

Opublikowano: 3 kwietnia 2017 przez Bartosz Nowak

Pierwszy bank ogłosił, że zaprzestaje przyjmowania wniosków o kredyt z dopłatą MDM na rok 2018! W kwietniu jest ostatni dzwonek dla tych, którzy chcą przystąpić do kredytu już teraz i uzyskać dofinansowanie z programu Mieszkanie dla Młodych. Oczywiście sama dopłata zostanie wypłacona w styczniu 2018 roku, jednak nic nie stoi na przeszkodzie, by sama wypłata kredytu oraz przeniesienie własności nieruchomości nastąpiło już teraz. Spodziewam się, że w ciągu dwóch tygodni BGK zablokuje bankom możliwość rezerwowania dopłat na 2018 rok.

W związku z tym, że przyszły rok jest ostatnim, w którym będzie funkcjonował program Mieszkanie dla Młodych, przed Wami ostatnia szansa na skorzystanie z dofinansowania do kredytów z Banku Gospodarstwa Krajowego. W tym roku można składać wnioski, dopóki nie zostanie zarezerwowana pula 50% środków. Po osiągnięciu tego progu, BGK wstrzyma bankom możliwość rejestrowania wniosków i będzie je można składać dopiero od 2 stycznia 2018 roku. Na dzień dzisiejszy zarezerwowano 42,94% puli, co oznacza wzrost w porównaniu z poprzednim miesiącem o nieco ponad niemal 13,5%.

Dla przypomnienia dopłaty na rok 2017 przekroczyły poziom 95% praktycznie już po pierwszych dwóch tygodniach stycznia, a co za tym idzie banki nie przyjmują już wniosków na kredyty z wypłatą dofinansowania w ramach MDM w roku 2017.


Poniżej przedstawiam tabelę przygotowaną przez Bank Gospodarstwa Krajowego z wykorzystaniem limitów dopłat w poszczególnych latach (stan na 31.03.2017)

Źródło: bgk.pl

Przeczytaj także:

MDM – Mieszkanie dla Młodych – co to i dla kogo

Udostępnij
Google+Tweet about this on TwitterShare on Facebook