Kredyt hipoteczny czy Mieszkanie Plus – co się bardzo opłaca?

Opublikowano: 18 października 2017 przez Bartosz Nowak

Niedawno poznaliśmy stawki czynszu, które mają być oferowane w ramach wynajmowanych mieszkań dostępnych przy okazji programu Mieszkanie Plus. Program w przeciwieństwie do poprzedników nie będzie on polegał na udzielaniu pomocy przy zakupie nieruchomości na własność za kredyt hipoteczny, lecz ma oferować Polakom nieruchomości na wynajem po atrakcyjnych stawkach czynszowych. Wysokości stawek publikowałem 30 września we wpisie:

Mieszkanie Plus – znamy stawki czynszu

Opinie są podzielone na temat korzyści wynikających z samego programu. To czy będziecie chcieli z niego skorzystać, czy kupić nieruchomość posiłkując się kredytem, to jest Wasza decyzja.

Każda z opcji ma swoje plusy i minusy, które w dzisiejszym wpisie postaram się Wam przybliżyć. Koszty stawek czynszowych, które uwzględniam dotyczą tylko i wyłącznie wariantu, który umożliwia przejęcie własności nieruchomości po 30 latach wynajmu. Program M+ nadal nie wszedł w życie, więc opinie na jego temat opieram póki co tylko na teorii i przewidywaniach.


Wysokość czynszu, a rata kredytu

Częstym argumentem osób decydujących się na kredyt hipoteczny jest to, że „będziemy mieli taką samą ratę jak wysokość opłat za wynajem, a przynajmniej będziemy na swoim”. Z założenia jednak Mieszkanie Plus ma oferować atrakcyjne stawki wynajmu dla najemców. Aby uprościć symulację, biorę pod uwagę:

  • koszty wynajęcia mieszkania o powierzchni 50m2
  • wyrównanie stawki czynszu i wysokości raty kredytu
  • kwotę kredytu, która odpowiada wysokości raty płaconej przez 30 lat

W linku, który wstawiałem na początku wpisu, macie komplet stawek czynszowych dla całej Polski. W poniższej tabeli daję 4 przykładowe warianty:

Miejscowość              Mieszkanie Plus               (czynsz za 50m2) Wysokość kredytu
Województwo Podlaskie 485,50 zł 105.000 zł
Toruń i Bydgoszcz 691,00 zł 150.000 zł
Gdańsk 775,00 zł 170.000 zł
Warszawa 959,00 zł 210.000 zł

Powyższe ma na celu pokazanie, czy zamiast decydować się na płacenie czynszu w programie Mieszkanie Plus, bardziej opłaca się przeznaczyć podobne koszty miesięczne i wziąć kredyt hipoteczny. Jak pokazuje tabela, a konkretnie wysokości kredytów, które odpowiadają konkretnej racie, im większa miejscowość, tym mniejsze szanse na znalezienie jakiejkolwiek nieruchomości, na której sfinansowanie wystarczy otrzymana kwota kredytu. Należy jednak brać pod uwagę, że z założenia program Mieszkanie Plus jest przeznaczony dla osób, których nie stać na zgromadzenie oszczędności i wzięcie kredytu w takiej wysokości, by kupić mieszkanie na własność.


Hipoteka, czy Mieszkanie Plus – plusy i minusy

Nie wszystkie korzyści danego wariantu są mierzalne, więc decydując się na konkretną opcję, będziecie musieli podjąć decyzję odpowiadającą Waszym osobistym preferencjom. Gdybym miał zestawić różnice, które rzucają mi się na pierwszy rzut oka, to wyglądałoby to następująco:

Kredyt Hipoteczny Mieszkanie Plus
Jesteś właścicielem od razu Jesteś właścicielem po 30 latach
Możesz kupić dowolną nieruchomość Tylko nieruchomość dostępna w programie
W każdej chwili możesz sprzedać nieruchomość i kupić inną Jak przestaniesz płacić za wynajem, to nie zostaniesz właścicielem
Wysokość raty zależna od WIBOR Wysokość czynszu niewiadoma – ustalana co roku przez Ministerstwo
Obciąża zdolność kredytową Brak obciążeń kredytowych
W większych miastach rata będzie wyższa niż koszty wynajmu w programie Mieszkanie Plus W większych miastach rata będzie wyższa niż koszty wynajmu w programie Mieszkanie Plus

Biorąc pod uwagę czynnik ekonomiczny, to pewnie więcej argumentów przemawia za programem Mieszkanie Plus. Jeśli chodzi o jakość nieruchomości, to wiadomo jest, że te w M+ będą budowane po ograniczonych kosztach, więc jeśli oczekujecie wyższych standardów, to ten program nie będzie dla Was.

Mentalność Polaków jest taka, że większość dąży do tego, by mieć swoje „M” i ja osobiście również należę do tego grona. Założenia samego programu znamy, jednak jak będzie to wyglądało w praktyce, to dopiero się okaże.

 

Mieszkanie Plus – znamy stawki czynszu!

Opublikowano: 30 września 2017 przez Bartosz Nowak

Ustalono wysokości stawek czynszu w pierwszym roku działania programu Mieszkanie Plus! Zgodnie z rozporządzeniem maksymalne stawki mają być co roku ustalane przez rząd. Osobno wyznaczone zostały kwoty dla poszczególnych województw, a osobno dla miast wojewódzkich. Cena najmu została również określona dla osób, które będą chciały po 30 latach przejąć mieszkanie na własność – czynsz będzie odpowiednio wyższy.

Poniżej maksymalne stawki czynszu w poszczególnych miejscowościach:

Województwo/miasto Max czynsz za 1m2 w zł Max czynsz za 1m2 z opcją wykupu w zł Czynsz z opcją wykupu za 50m2 w zł
Podlaskie 6,80 9,71 485,5
Białystok 9,65 13,79 689,5
Kujawsko – Pomorskie 7,39 10,56 528,0
Toruń i Bydgoszcz 9,68 13,82 691,0
Pomorskie 8,44 12,06 633,0
Gdańsk 10,85 15,50 775,0
Lubuskie 7,19 10,28 514,0
Gorzów i Zielona Góra 9,16 13,09 654,5
Śląskie 7,68 10,97 548,5
Katowice 10,27 14,68 734,0
Świętokrzyskie 7,10 10,14 507,0
Kielce 9,85 14,07 703,5
Małopolskie 7,98 11,39 569,5
Kraków 10,89 15,56 778,0
Lubelskie 7,11 10,16 508,0
Lublin 9,70 13,86 693,0
Łódzkie 7,29 10,42 521,0
Łódź 9,58 13,68 684,0
Warmińsko – Mazurskie 6,93 9,91 495,5
Olsztyn 9,74 13,92 696,0
Opolskie 7,53 10,76 538,0
Opole 9,56 13,66 683,0
Wielkopolskie 7,91 11,3 565,0
Poznań 11,35 16,21 810,5
Podkarpackie 7,35 10,49 524,5
Rzeszów 9,42 13,46 673,0
Zachodniopomorskie 7,56 10,76 538,0
Szczecin 9,82 14,06 703,0
Mazowieckie 8,57 12,24 612,0
Warszawa 13,43 19,18 959,0
Dolnośląskie 7,97 11,38 569,0
Wrocław 10,90 15,57 778,50

Źródło: Projekt Rozporządzenia Rady Ministrów


Pamiętajcie, że oprócz czynszu, najemca będzie również zobowiązany do opłacania wody, prądu, ogrzewania oraz opłaty eksploatacyjnej. Stawki wydają się być jednak atrakcyjne. Pierwsze mieszkania mają być dostępne dla zainteresowanych już w 2018 roku.

Państwowe Mieszkania na wynajem to nie jedyne założenia programu Mieszkanie Plus. Oprócz swego najważniejszego punktu przewidziane są również dopłaty dla osób oszczędzających, które chcą kupić nieruchomość na własność za gotówkę lub kredyt oraz wsparcie budownictwa społecznego. Więcej o programie pisałem w artykule:

Mieszkanie Plus – nowy program po Mieszkaniu dla Młodych

Mieszkanie Plus – nowy program po Mieszkaniu dla Młodych

Opublikowano: 13 czerwca 2016 przez Bartosz Nowak

keys-1317389_640Aktualnie obowiązujący program – Mieszkanie dla Młodych nie będzie kontynuowany po roku 2018 wg zapowiedzi partii rządzącej. Nie oznacza to jednak, że osoby poszukujące nieruchomości zostaną bez jakiegokolwiek wsparcia. Będący przy władzy PiS ogłosił nowy program Mieszkanie Plus, który ma „zrewolucjonizować rynek mieszkaniowy w Polsce”. Póki co nie nie znamy szczegółów programy, jednak zostały przedstawione pewne informacje na temat tego jak miałby program ten wyglądać. Przyjrzyjmy się zatem w skrócie założeniom programu.


Tanie Mieszkania Na Wynajem

Nowy program w przeciwieństwie do Mieszkania dla Młodych czy Rodziny na Swoim ma dotyczyć przede wszystkim nie mieszkań na własność, lecz na wynajem. Budynki mieszkalne mają być budowane na terenach należących do Skarbu Państwa lub spółek do niego należących. W ramach programu ma być dostępna możliwość wynajmu długoterminowego z opcją uzyskania własności. Czynsz za takie mieszkania ma się kształtować w przedziale 10 – 20 zł za 1m2, co oznacza, że wynajęcie 50 – metrowego mieszkania będzie kosztowało od 500 do 1000 zł miesięcznie. Opcja z dojściem do prawa własności ma być 20% droższa.


Premie dla Oszczędzających

Podobnie jak w czasach PRL, w PKO Banku Polskim była możliwość oszczędzania na nieruchomość na Oszczędnościowych Książeczkach Mieszkaniowych, tak tym razem w zamian za gromadzenie oszczędności na cele mieszkaniowe mają być wypłacane dodatkowe premie.

Nie masz pieniędzy na wkład własny? Poszukaj starej książeczki mieszkaniowej

W bankach mają powstać specjalne konta indywidualne, które będą umożliwiały gromadzenie pieniędzy na cele mieszkaniowe. Zebrane środki będzie można przeznaczyć na zakup, budowę domu czy remont nieruchomości. Dla omawianych kont mają zostać wprowadzone pewne limity w postaci maksymalnej kwoty, czy minimalnego okresu, przez który pieniądze mają być odkładane.

Prawdopodobnie oszczędzający będą mogli otrzymać maksymalną premię na poziomie 900 zł rocznie.

Poziom wsparcia ma zostać ustalony na poziomie 15% rocznie oszczędzanej kwoty. Jeśli więc będziecie odkładać 500 zł/mc, to w ciągu roku odłożycie w sumie 6000 zł, do których Państwo dorzuci Wam wspomniane 900 zł (15% od 6000 zł). Wspomniana kwota ma być maksymalną, jaką można uzyskać od Państwa.


Wsparcie budownictwa społecznego

Ostatni z trzech elementów będzie wsparcie dla społecznego budownictwa czynszowego. Samorządy będą mogły wnioskować o dofinansowanie od 35% do 55% kosztów budowy mieszkań komunalnych. Ponadto dostaną możliwość uzyskania z Banku Gospodarstwa Krajowego (BGK) kredytów na preferencyjnych warunkach na finansowanie budowy tanich mieszkań czynszowych. Udzielane będą także dotacje dla gmin do 20% kosztów inwestycji, które będą realizowane w współpracy z popularnymi TBS (Towarzystwa Budownictwa Społecznego), spółdzielniami i deweloperami w zakresie budowy mieszkań o niskim czynszu.


Program Mieszkanie dla Młodych pierwotnie miał trwać do końca 2018 roku. Na podstawie dotychczasowych doświadczeń można się spodziewać, że dopłaty skończą się w 1 kwartale 2018 roku. Aktualnie rządzący politycy PiS zapowiedzieli, że nie będzie on kontynuowany, a wdrożony zostanie w międzyczasie hucznie zapowiadany program Mieszkanie Plus. W 2018 roku będzie możliwość otwarcia rachunków oszczędnościowych przeznaczonych na cele mieszkaniowe, a rok później klienci mają zobaczyć pierwsze wypłaty premii na swoich rachunkach. Kiedy jednak zostaną wybudowane pierwsze mieszkania pod tani wynajem i jak długo będzie trzeba czekać w kolejce, aby z programu skorzystać ciężko powiedzieć.

Udostępnij
Google+Tweet about this on TwitterShare on Facebook